Hacer el pago inicial de tu departamento sin arruinar tus finanzas
Conseguir el préstamo hipotecario y reunir el pago inicial para comprar un departamento puede ser un proceso largo e involucrar ciertas dificultades. Uno de los temores mas comunes se relaciona con el pago de las cuotas correspondientes al préstamo hipotecario. Además, existe una creencia de que cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el pago mensual de la hipoteca y mayores serán las posibilidades de acumular capital de manera más rápida.
Sin embargo, si gastas demasiado dinero en el pago inicial, podrías quedarte sin dinero suficiente para el mantenimiento o para cualquier otra cosa.
Determinar la cantidad correcta implica equilibrar las ventajas de aumentar el pago inicial con la necesidad de retener dinero para mejoras urgentes, emergencias de la vida y divertirse un poco en el nuevo hogar.
Realmente no hay una solución única para todos, afirman los expertos en la compra y venta de departamentos. Por esta razón en Ciudaris Inmobiliaria queremos presentar información de interés tomando en cuenta factores como un pago inicial alto y los riesgos que involucran los préstamos.
Préstamo hipotecario: efectos de un pago inicial más alto
Calcular cómo los diferentes pagos iniciales afectan el pago mensual de la hipoteca es revelador. Algunos prestamistas requieren solo un 10% del costo total del inmueble para facilitar los préstamos hipotecarios convencionales, lo que hace que adquirir un departamento sea más fácil, pero significa asumir más deudas durante las cuotas mensuales.
Muchos prestatarios preguntan si deberían reunir un poco más, como el 15% o 20%, pero esto probablemente no haría suficiente diferencia en el pago mensual de la hipoteca para hacer un mayor esfuerzo al momento de reunir la inicial.
La necesidad de dinero en efectivo después de la compra es mayor, y a veces significativamente mayor, de lo que la gente espera.
Pero un pago inicial más alto puede hacer una diferencia significativa si reduce o evita el seguro hipotecario. El seguro, puede incluir cuotas iniciales y mensuales, protege al prestamista si el prestatario incumple. Dependiendo del tipo de préstamo, hacer un pago inicial más alto puede eliminar parte de ese gasto, si no todo.
Kristin Phillips, autora del blog “The Debt Shrink”, dice que ella y su esposo, no podían pagar el tradicional 20% de inicial, pero que querían pagar más del mínimo cuando compraron su casa en 2013: “Diez por ciento fue un buen compromiso”, afirma la blogger. Esto mantuvo la hipoteca mensual por debajo del 25% de sus ingresos para que pudieran vivir cómodamente. Eventualmente hicieron algunos pagos de hipoteca adicionales para construir suficiente capital para eliminar el seguro hipotecario privado.
Solicitar préstamos con cuidado y evitar riesgos
Al decidir sobre el pago inicial y el préstamo que necesitas para adquirir el inmueble de tus sueños, considera su efecto en otros aspectos de tu plan financiero.
Veintinueve por ciento de los propietarios de viviendas de 21 a 34 años de edad piden prestado para ayudar a financiar sus propiedades, según el Estudio del Milenio 2018 del Banco del Oeste (Bank of the West).
Pero la decisión de hacerlo no debe tomarse a la ligera ya que pedir prestado es algo arriesgado, de hecho entre los riesgos más comunes se encuentran:
1. Interés
Cuando pides un préstamo, siempre vas a tener que pagar la cantidad original que te prestan, más el interés, que es un porcentaje del dinero que te prestan. Por ejemplo, al perder el empleo, igual el préstamo y sus respectivos intereses deben pagarse en los plazos establecidos.
2. Puntaje de crédito
Cada vez que decides pedir dinero prestado, corres el riesgo de dañar tu historial crediticio si no pagas de acuerdo a lo acordado. Consulta nuestro artículo sobre 5 maneras fáciles de mejorar tu historial crediticio si deseas asumir el riesgo de pedir prestado pero no cuentas con el puntaje requerido para que te aprueben tu préstamo.
3. Complicar las relaciones interpersonales
Pedir prestado a un amigo o familiar puede ser una solución rápida, sin embargo, tomar un préstamo de ellos puede dar lugar a una serie de situaciones incómodas. Puede ser difícil para la persona solicitarte el dinero de vuelta, e incluso tú puedes sentirte responsable de devolver el dinero cada vez que te encuentras con el amigo o familiar.
Para evitar cualquier inconveniente lo mejor es definir desde el principio cómo y cuándo se deben realizar los pagos.
4. Presupuesto limitado
Al solicitar un préstamo, el dinero que debes pagar al prestamista limitará la cantidad de efectivo disponible para tu estilo de vida.
5. Menos libertad
Con un presupuesto limitado sentirás que tienes menos libertad para hacer actividades fuera de la cotidianidad o incluso te podrías sentir atrapado. Si a pesar de los múltiples riesgos decides optar por un crédito, simplemente asume las consecuencias y paga tus cuotas a tiempo.
6. Esperar lo inesperado
Las reservas de emergencia son para los momentos de “Oh, Dios mio, ¿por que a mi?” y ser propietario de un departamento o de una casa incluye muchos de ellos. Para minimizar las sorpresas, revisa muy bien la propiedad que acabas de adquirir y negocia las reparaciones con el vendedor antes de comprar.
Debes establecer un presupuesto para mejoras inmediatas, como cercar el jardín si estás comprando una casa y tienes un perro; o colocar las mallas de seguridad para los balcones si tienes un niño pequeño y estás comprando un departamento.
Finalmente, deja algo de dinero en efectivo para cosas divertidas, como comprar mobiliario nuevo o accesorios decorativos muebles. Si acabas de lograr tu sueño de comprar una vivienda, vas a gastar dinero porque tendrás habitaciones que antes no tenías.
