¿Qué aspectos debes tomar en cuenta para obtener un crédito hipotecario?
Adquirir un departamento propio es una meta de vida para muchas personas, sin embargo, para poder alcanzarla es necesario adquirir una deuda. Es común optar por un crédito hipotecario y en Ciudaris Inmobiliaria te decimos qué debes tener en cuenta para conseguirlo.
Antes de completar una solicitud de préstamo hipotecario o incluso de ver las propiedades disponibles, debes saber:
- Tu ingreso mensual
- La suma del total de tus gastos mensuales (préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y pagos mínimos de tarjetas de crédito)
- Tu experiencia crediticia, el puntaje de crédito y cualquier inconveniente que hayas tenido relacionado con cualquier forma de crédito en los últimos años
- Cuánto dinero tienes para la cuota inicial de tu departamento
- Cuánto puedes pagar por una propiedad
A continuación, te brindamos algunos consejos para que puedas mejorar las condiciones que te facilitan la obtención de financiamiento para comprar tu vivienda.
1. Determina tus ingresos y gastos mensuales
El primer paso en la preparación para solicitar un préstamo es documentar tus ingresos mensuales y los pagos de tus deudas. Si trabajas de manera dependiente debes solicitar en tu trabajo los comprobantes de pago, en el caso de que seas un trabajador independiente o tienes ingresos variables, deberás presentar algunos soportes adicionales, por ejemplo, tus últimas declaraciones de impuestos.
Para las personas que trabajan de manera independiente, el banco puede contar el promedio de los ingresos de los últimos dos años para definir el monto total del préstamo y las cuotas. Recuerda que, para obtener la aprobación del financiamiento, debes mantenerte dentro de ciertos indicadores que los bancos usan para determinar cuánto puedes pagar.
Los pagos de deudas grandes (como un crédito de auto o grandes préstamos estudiantiles) limitarán el monto del crédito hipotecario que puedes obtener. Si es posible, paga estas deudas o, al menos, evita aceptar nuevos créditos mientras estás en el proceso de aprobación.
2. Verifica el estado de tu historial crediticio
Antes de gestionar un crédito, debes conocer cual es el estado de tu historial crediticio y tu calificación. En Perú puedes revisar esta información de manera gratuita a través del portal de información al usuario de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Evita solicitar un nuevo crédito antes de optar por un préstamo hipotecario. Los bancos sospechan si parece que estás acumulando deudas.
3. Define el presupuesto
Antes de ir al banco y presentar la solicitud de financiamiento para vivienda, debes definir cuánto puedes pagar por tu hogar y el monto con el que te sientes cómodo para hacer los pagos de las cuotas mensuales.Una buena regla es que el pago mensual de tu departamento no debe ser mayor al 30 por ciento de tu ingreso bruto.
Aunque sea difícil definir las cuotas mensuales, debes hacer el cálculo con la mayor cantidad de información posible: tasa de interés del préstamo, costo del seguro para la propiedad, cuotas de mantenimiento, servicios, etc.
4. Planifica cuánto puedes ahorrar para el pago inicial
Si te estás preguntando cómo cumplir con el pago inicial de tu departamento sin arruinar tus finanzas, la clave está en la planificación de cuánto puedes ahorrar. En el mercado actual, el banco te exige por lo menos un pago inicial del 10 por ciento. Sin embargo, al dar una inicial del 20 por ciento, tus cuotas mensuales pueden ser más cómodas en términos financieros.
Al momento de establecer el monto de tu cuota inicial, debes asumir que ya no podrás disfrutar de ciertos lujos como ir al cine semanalmente o comer fuera los fines de semana. Recuerda que contar con la inicial es esencial en el proceso de aprobación del crédito o préstamo hipotecario, así que debes comprometerte para ahorrar al máximo.
¿Cuándo y dónde solicitar una hipoteca?
Puedes ir al banco y obtener una precalificación de crédito en cualquier momento. La precalificación simplemente significa que el banco piensa que, en base a tu calificación crediticia, ingresos y otros factores, puedes obtener la aprobación de un préstamo hipotecario. La precalificación es un proceso informal y no vinculante.
Cuando decidas comprar una vivienda, debes obtener la aprobación del crédito. Asiste a la entidad bancaria y comienza con el proceso de solicitud formal del préstamo. Por lo general los requisitos incluyen:
- Documento de identificación vigente
- Tener más de 18 años de edad
- Percibir ingresos netos superiores a S/1.200
- Tener continuidad laboral mínima de 1 año
Evita pedir dinero a prestamistas informales ya que este tipo de créditos pueden derivar en situaciones negativas, como extorsión, usura o coacción. A veces el desespero o la necesidad de contar con financiamiento para comprar tu vivienda hace que se hagan tratos equivocados y en condiciones desfavorables.
